Kredyty pod kontrakt – Czyli jak sfinansować realizacje przetargu w branży budowlanej?

Często przedsiębiorca działa według schematu: udało się wygrać przetarg i podpisać kontrakt a teraz trzeba gdzieś znaleźć finansowanie na jego realizacje. Kredyt pod przetarg publiczny to bardzo pożądany produkt na polskim rynku. A wiec dlaczego tak mało banków i instytucji finansowych ma go w swojej ofercie?

Otóż kredyt pod wygrany przetarg zabezpieczany jest co do zasady na cesji z kontraktu. Nie jest to twarde zabezpieczenie i w przypadku niezrealizowania przetargu zabezpieczenie nie ma żadnej wartości. Jest ono jedynie gwarancją zapłaty jeżeli dojdzie do wykonania zleconych prac. Co innego zabezpieczenie twarde typu zastaw lub hipoteka które banki preferują. Z takiego zabezpieczenia dużo łatwiej egzekwować należność w przypadku upadłości czy też w sytuacji kiedy dojdzie do utraty płynności finansowej przez kredytobiorcę. Jednak należy zauważyć, że nie zawsze przedsiębiorca chce zastawiać swój majątek lub go po prostu nie posiada. W takim przypadku kredyt z zabezpieczeniem na cesji z kontraktu jest idealnym rozwiązaniem. Jest on udzielany przeważnie na stosunkowo wysokie kwoty w porównaniu z obrotami firmy starającej się o takie finansowanie.

Jak popatrzymy jeszcze kilka lat temu gdzie Getin Noble Bank udzielał takich kredytów na znaczące kwoty – dziś praktycznie wycofał się z tego rodzaju finansowania bo wiele takich kredytów było kredytami problematycznymi i nie były obsługiwane się prawidłowo. Większość z nich była udzielana firmom z branży budowlanej, która charakteryzuje się tym, że wiele firm upada, a na dodatek w branży mamy do czynienia z brakiem płynności finansowej. Należy zauważyć że wiele gmin już ma problemy z bieżącą płynnością finansową i nie płaci bo nie ma pieniędzy w kasie.

Finansowanie przetargów publicznych to nie lada wyzwanie zwłaszcza dla właścicieli małych firm. Jednostki budżetowe coraz częściej oczekują od wykonawcy, że zaangażuje się on kapitałowo w proces realizacji kontraktu i zgodzi się na otrzymanie zapłaci dopiero po odbiorze całości prac. Dochodzi do tego jeszcze odroczony termin płatności na fakturze. A takie prace często trwają kilka lub nawet kilkanaście miesięcy. Aby wnioskować o kredyt gdzie zabezpieczeniem jest cesja najlepiej być generalnym wykonawca kontraktu lub też znajdować się na liście podwykonawców zgłoszonym do gminy. Kredyt pod kontrakt JST jest dostępny aktualnie tylko w kilku bankach. Kredyt pod kontrakt posiada np. Idea bank, PKO BP czy mBank, Santander Bank Polska w segmencie korporacji.

A jak wygląda kredyt pod kontrakt w banku spółdzielczym? Tak naprawdę każdy bank spółdzielczy rządzi się własnymi prawami.  Większość banków spółdzielczych działa regionalnie, a wiele z nich ma niewysokie kapitały przez co możliwe do udzielenia kwoty są niewielkie. Jest jednak kilka banków spółdzielczych które są w stanie udzielić kredytu na realizacje przetargu nawet 2 mln zł z zabezpieczeniem jedynie na cesji z kontraktu, bez żadnych twardych zabezpieczeń. Trzeba mieć tego świadomość, że aby zabezpieczyć kredyt na kontrakcie, gmina czy inny podmiot musi wyrazić zgodę na cesje wierzytelności, a praktyka jest taka że coraz rzadziej taka zgoda jest wyrażana.

Co jest najczęściej przedmiotem przetargów w branży budowlanej na które przedsiębiorcy mogą uzyskać finansowanie?

– przetargi na usługi projektowe oraz usługi geodezyjne (projektowanie dróg, projekty budynków użyteczności publicznej, geodezja, geologia, archeologia, kartografia, zagospodarowanie przestrzenne, itp.)

– przetargi na roboty drogowe (budowa oraz modernizacja dróg)

– przetargi na energoelektryczne (głównie modernizacja sieci energetycznych, budowa sieci energetycznych)

– dostawy materiałów budowlanych,

– usługi remontowe i budowlane,

– przyłącza oraz sieci wodno-kanalizacyjne,

– budowa obiektów i przebudowy (boiska, sale gimnastyczne, urzędy, szkoły, przedszkola)

– zagospodarowanie terenów zielonych,

– remonty elewacji i termomodernizacja,

– konstrukcje oraz ogrodzenia,

– dekarstwo

– ślusarka i stolarka otworowa, szklarstwo

– energia odnawialna (OZE)

Często firma może liczyć na kredyt obrotowy pod kontrakt, ale bez wymogu zabezpieczenia się na cesji z kontraktu. Wiele banków komercyjnych posiada w swojej ofercie taki kredyt. „W przypadku kiedy potrzebujemy uzyskać taki kredyt warto porozmawiać z brokerem specjalizującym się w pomocy finasowaniu przedsiębiorstw, bo posiada on w swojej ofercie wiele banków, także takich które finansują branżę budowlaną a kwoty mogą wynosić kilkaset tysięcy w przypadku tych mniejszych firm, do kilku milionów w przypadku większych podmiotów. Należy pamiętać że kredyt dla firm pod kontrakt to nie jedyne rozwiązanie jakie jest możliwe w przypadku finansowania tego typu przedsięwzięć.” mówi Krzysztof Szymański z www.kredytpodkontrakt.pl

Kredyt pod zabezpieczenie kontraktu to nie jedyna opcja na sfinansowanie kontraktu. Aktualnie rynek faktoringu rozwija się dość prężnie. Kilka nowych firm faktoringowych pojawia się co roku na rynku. Faktoring zda egzamin w przypadku przetargów, gdzie mamy do czynienia z długim terminem płatności. Bo tylko w taki sposób może on pomóc w zachowaniu płynności finansowej firmy.

Wracając do cesji, w tym przypadku także większość faktorów będzie jej wymagać. Wyjątek stanowi cesja cicha, którą kilku faktorów ma w ofercie. Aby transakcja faktoringu miała sens należy jej nadać odpowiednią strukturę. Często inne zabezpieczenia czy kontrakty możemy dołączyć do takiego produktu, przez co możemy odblokować się finansowo w czasie większego zapotrzebowania na kapitał. Na polskim rynku nieliczni faktorzy posiadają w swojej ofercie pożyczkę pod kontrakt.

Coraz bardziej modny staje się także faktoring odwrotny. Który działa podobnie jak kredyt niezabezpieczony – nasze faktury kosztowe opłaca faktor a my z kolei mamy kilka miesięcy na spłatę.

Ten rodzaj produktu przeznaczony jest przeważnie dla większych firm rozliczających się na pełnej księgowości. Wydanie pozytywnej decyzji kredytowej przeważnie uwarunkowane jest w tym przypadku wysokością kapitałów własnych.

Rozwiązaniem na sfinansowanie przetargu może okazać się usługa finansowania zakupów. W przypadku takiego produktu mamy możliwość zakupu chociażby materiałów na realizacje przetargu. A mamy termin do zapłaty środków do podmiotu który realizuje taką usługę np. po 90 dniach.

Jeżeli interesuje Cię kredyt pod zastaw kontraktu koniecznie porozmawiaj z brokerem, który pokaże Ci możliwe rozwiązania w przypadku twojej firmy. Pamiętaj kredyt pod kontrakt jest także możliwy jeżeli prowadzisz firmę w  branży budowlanej.