NADPŁATA KREDYTU HIPOTECZNEGO A SKRÓCENIE OKRESU KREDYTOWANIA – JAKIE SĄ ZASADY?

Najlepszym sposobem na jak najszybsze uwolnienie się od zobowiązania kredytowego, a przede wszystkim znaczne obniżenie jego całkowitych kosztów, jest nadpłata kredytu hipotecznego. Jednak nie w każdym przypadku opłaca się nadpłacać kredyt. Przed rozpoczęciem dokonywania wcześniejszych spłat, należy zapoznać się z ewentualnymi dodatkowymi kosztami, formalnościami oraz sposobem dokonywania wpłat, aby uzyskać jak największe oszczędności.

KIEDY JEST NAJLEPSZY CZAS NA NADPLATĘ KREDYTU?

Teraz. W okresie, kiedy WIBOR, który ma wpływ na wysokość raty Twojego kredytu, jest na bardzo wysokim poziomie, co powoduje zwiększenie wielkości odsetek. Nie sposób nie zauważyć również, że rosnące systematycznie od IV kwartału 2021 roku stopy procentowe spowodowały ogromną dysproporcję między częścią odsetkową a kapitałową spłacanej raty. Obecnie nawet 90% (!) płatności potrafią stanowić jedynie odsetki. Sytuacji nie poprawia utrzymująca się na wysokim poziomie inflacja, która zjada oszczędności Polaków, stąd najlepszym sposobem na nadwyżki finansowe jawi się szybsze pozbycie się zobowiazań.

W JAKI SPOSÓB MOGĘ DOKONAĆ NADPŁATY?

Chcąc dokonać nadpłaty kredytu możesz zdecydować się na 2 rozwiązania:

• jednorazowo wpłacić większą kwotę na swój rachunek,
• dokonywać systematycznych, nawet niewielkich dopłat do rat swojego kredytu (uwaga: nie musisz zobowiązywać się do comiesięcznych dodatkowych wpłat oraz co do kwestii ich wysokości – kwoty i wpłaty mogą być w dowolnym dniu i różnej wysokości).

Bez względu na wybór najlepszego dla siebie rozwiązania musisz wiedzieć, że każda, nawet najmniejsza nadpłacona kwota zmniejsza pozostały do spłaty kapitał, a co za tym idzie, nie zapłacisz odsetek od kwoty, którą spłaciłeś przed terminem obowiązującym w umowie. Jeśli w tym momencie nie posiadasz wielkich oszczędności, które mógłbyś przeznaczyć na spłatę swojego zobowiązania, a masz możliwość, by dopłacać do rat przewidzianych w harmonogramie, również zaoszczędzisz

Dyspozycje dotyczące nadpłaty swojego kredytu, bez względu na sposób, w jaki będziesz zmniejszać wysokość kapitału – jednorazowo czy systematycznie- możesz złożyć w dostępie internetowym banku, w którym go posiadasz. Zdarzają się jednak sytuacje, gdy konieczna jest wizyta w oddziale, ponieważ niektóre z nich umożliwiają dokonanie nadpłaty jedynie na poczet zmniejszenia wysokości rat kredytu bez zmiany okresu obowiązywania umowy, a w przypadku gdybyś chciał go skrócić, po uzyskaniu zgody, niezbędne może być sporządzenie odpłatnego aneksu.

ZMNIEJSZENIE RATY CZY SKRÓCENIE OKRESU KREDYTOWANIA?

Decydując się na nadpłatę swojego kredytu musisz podjąć decyzję zarówno o sposobie jej dokonania – jednorazowo czy systematycznie, jak również przeznaczeniu środków – skrócenie okresu kredytowania czy zmniejszenie wysokości rat. Największe oszczędności generuje skrócenie okresu kredytowania przy niezmienionej wysokości raty, jednak w przypadku, gdy rata Twojego kredytu urosła do takich rozmiarów, iż mocno obciąża domowy budżet, decyzja o obniżeniu wielkości dokonywanych spłat będzie racjonalna.

NA CO MUSZĘ ZWRÓCIĆ UWAGĘ CHCĄC NADPŁACIĆ KREDYT?

By skutecznie i bezkosztowo nadpłacić zobowiązanie, musisz dowiedzieć się, czy bank, w którym posiadasz kredyt nie pobiera prowizji za jego wcześniejszą, częściową spłatę w okresie pierwszych 3 lat kredytowania. Po tym okresie, banki nie naliczają już prowizji z tytułu dokonywanych nadpłat. Powyższe zasady reguluje ustawa o kredycie hipotecznym z 22 lipca 2017 roku, jeśli zaciągnąłeś kredyt przed tym terminem, bądź jest on na oprocentowaniu stałym, koniecznie musisz sprawdzić obowiązujące Cię warunki.

CZY OPŁACA SIĘ NADPŁACAĆ KREDYT?

Są sytuacje, kiedy nadpłata kredytu może się nie opłacać, a dzieje się to wtedy, gdy:

• posiadamy kredyt hipoteczny na stałym oprocentowaniu, który został zaciągnięty w okresie niskich stóp procentowych, np.: oprocentowanie naszego kredytu wynosi 3-4%, a obecnie oprocentowanie lokat to 6-8%,
• kredyt został zaciągnięty w ciągu ostatnich 3 lat i bank pobierze prowizję z tytułu jego wcześniejszej częściowej spłaty,
• mamy możliwość zainwestowania środków, dzięki czemu uzyskamy wyższą stopę zwrotu niż wynosi obecne oprocentowanie naszego kredytu,
• kwota, którą chcemy przeznaczyć na nadpłatę jest sumą wszystkich naszych oszczędności, nie będziemy posiadać „poduszki finansowej” na nieprzewidziane sytuacje,
• zostało nam niewiele lat do całkowitej spłaty kredytu hipotecznego – niewielka suma odsetek do spłaty.

ILE TAK NAPRAWDĘ MOGĘ ZAOSZCZĘDZIĆ?

By pokazać skalę oszczędności, oprzemy się na przykładzie.

Zaciągnęliśmy kredyt hipoteczny w wysokości 500.000.zł. na okres 360 miesięcy (30lat) przy stawce wiboru 3M na poziomie 6,89%, marzy banku w wysokości 2,5%, które dają nam oprocentowanie zmienne – 9,39%. Kredyt udzielony był bez prowizji. Pierwotna rata kredytu wynosi w tym przypadku 4.164,20 zł., a całkowita kwota do spłaty to 1.499.112,57 zł., na którą składa się kapitał w wysokości 500.000 zł. oraz odsetki, które wynoszą 999.112,57 zł.

Przeznaczając tę sama kwotę na skrócenie okresu kredytowania, nadal płacimy ratę w wysokości 4.164,20 zł., jednak swoje zobowiązanie spłacimy szybciej o 57 miesięcy, czyli prawie 5 lat, a oszczędności, które dzięki temu wygenerujemy będą wynosiły aż 219.703,04 zł. Całkowita kwota do spłaty w tym przypadku będzie wynosiła nie 1.499.112,57 zł., a 1.279.409,53 zł.

W sytuacji, gdy nie posiadasz większej kwoty na nadpłatę kredytu, przeznaczając na przykład 500 zł każdego miesiąca, począwszy od dokonywania dopłat do raty od 13 miesiąca, skracasz okres kredytowania o 19 miesięcy i oszczędzasz na odsetkach 73.999,16 zł.

Istotną kwestią jest również dzień dokonania nadpłaty. Najlepszym jest albo dzień pobrania raty kredytu, albo dzień następny, ponieważ bank nie zdąży naliczyć odsetek na kolejny okres rozliczeniowy i cała kwota zostanie przeznaczona na spłatę kapitału.

Już teraz rozumiesz, dlaczego dokonywanie nadpłat i przeznaczanie ich na skrócenie okresu kredytowania opłaca się bardziej?

Ewelina Czaplińska