Zgodnie z prawami natury, aby zebrać plon należy najpierw zasiać. Każdy rolnik wie, że jak nie wysieje na wiosnę to nie zbierze plonu w sezonie zbiorów. Rolnictwo działa zgodnie z prawami naturalnymi. Aby produkcja rolna przebiegała bez zakłóceń w okresie takim jak wiosna czy okres tuż przed zbiorami – rolnik musi posiadać oszczędności na zakup nasion, nawozów czy też innych materiałów niezbędnych do wyhodowania roślin lub owoców, aby je później zebrać i sprzedać na skupie. Nieco inaczej sytuacja wygląda w hodowli zwierząt. Drób czy świnie dorastają szybko. Z bykami trzeba dłużej poczekać aby dorosły. Często aby zapewnić w rolnictwie dostęp do gotówki niezbędne jest finansowanie bankowe. Należy także uwzględnić potrzeby inwestycyjne, takie jak zakup traktora czy tez innych maszyn rolniczych. Na wszystko potrzebne są pieniądze. A maszyny rolnicze nie należą do najtańszych.
Do tej pory rolnicy finansowali się głównie w bankach spółdzielczych. Lecz KNF narzuca kolejne ograniczenia na banki, które często wycofują się z branży rolnej i odmawiają wsparcia rolnikom. Banki spółdzielcze coraz częściej zmniejszają zaangażowanie kredytowe lub też wypowiadają wysokie limity kredytowe rolnikom. Do tego dochodzi prawo chroniące rolnika który staje się niewypłacalny. Stąd niechęć do finansowania tej branży. Rolnicy zmuszeni są poszukiwać alternatyw. Chodzi o banki, które będą bardziej elastyczne i będą chciały finansować gospodarstwa rolne.
Najbardziej popularne są kredyty gotówkowe na dowolny cel bez zabezpieczenia. Każdy bank udzielający takiego kredytu ma swój sposób weryfikacji klienta. Kwoty jakie proponują banki nie przekraczają 200 000 zł. Okres kredytowania może wynosić nawet 10 lat.
Inną formą wsparcia są kredyty na działalność rolniczą i tutaj okres przeważnie jest krótszy. Może być on także udzielony w formie linii kredytowej. I w tym przypadku trzeba posiadać numer REGON gospodarstwa rolnego i być producentem rolnym
Kredyt inwestycyjny to kredyty najczęściej zabezpieczone na hipotece nieruchomości. Mogą być przeznaczone na budowę obory, chlewni, kurnika czy też często przybierają formę kredytu na zakup ziemi rolnej.
Kredyt konsolidacyjny dla rolników to produkt bardzo pożądany na rynku. Wszystko oczywiście zależy od konkretnej sytuacji, ale rozwiązań niestety na rynku jest niewiele, zwłaszcza w przypadku gdy rolnik jest mocno zadłużony a jego historia kredytowa jest słaba.
Leasing na zakup sprzętu rolniczego to bardzo modna forma finansowania zakupu maszyn rozlicznych. Tutaj limity są wysokie i można sfinansować zakup takich przedmiotów jak kombajn, przyczepa, traktor, ciągnik, prasa, owijak, maszyny dla hodowli zwierząt, kombajn, beczkowóz, rozsiewacz, maszyny do obróbki, opryskiwacze, sadzarki, siewniki, pług, agregat, kosiarka, ładowacz, maszyny leśne i inne specjalistyczne maszyny rolnicze.
O ile w przypadku osób fizycznych i umów o pracę łatwo jest określić dochód klienta, o tyle w przypadku rolnika paczczynie każdy bank ma inne podejście. Większość banków stosuje metodę wyliczania zdolności kredytowej w oparciu o dochody ustalone na postawie hektarów przeliczeniowych. Należy pamiętać, że jeśli w jednym z banków nie dostaliśmy kredytu – nie powinniśmy się tym zrażać, gdyż banki różnie podchodzą do wyliczania zdolności.
A co z producentami zwierzęcymi czyli właścicielami obór czy też chlewni? Oni przecież nie zawsze mają dużą ilość hektarów, ale potrzeby mają finansowe często mają spore. Trzeba kupić młode byczki, warchlaki czy też małe kurczaki. Ale potrzeby się przecież na tym nie kończą. W takim przypadku najlepiej skorzystać z kredytu na oświadczenie o dochodach lub też kredytu w którym dochód jest ustalany w oparciu o faktury za sprzedaż żywca.
Większość banków wycofała się z tej formy ustalania dochodów do kredytów. Tylko nieliczne banki stosują taką metodę wyliczania zdolności. Należy jednak zauważyć że mamy wiele metod ustalania dochodu rolnika i każdy bank inaczej oblicza dochód. Najbardziej powszechną jest metoda ustalania dochodu w oparciu o wyliczanie ilorazu ilości hektarów .
Metoda ustalania dochodu w oparciu o faktury za sprzedaż płodów rolnych. Mogą to być faktury zarówno za sprzedaż takich płodów jak również faktury za sprzedaż mleka.
Należy zauważyć, że banki różnie podochodzą także do akceptacji samych faktur. Cześć rolników jest na ryczałcie a część jest na VAT.
W 2018 roku, przeciętny dochód z 1ha przeliczeniowego, z pracy w indywidualnych gospodarstwach rolnych wyniósł 2715 zł. Aby wyliczyć dochód z hektara przeliczeniowego należy pomnożyć stawkę ogłoszoną przez GUS. Następnie podzielić na liczbę osób w rodzinie. W ten sposób uzyskamy miesięczny dochód na osobę.
Wiele osób zastanawia się co zrobić jeśli mój bank odmówił mi kredytu. Na szczęście na rynku mamy wiele banków które finansują rolników. Zebraliśmy te ciekawsze propozycje z rynku i krótko opisaliśmy banki z którymi warto porozmawiać. Należy jednak pamiętać, że jeśli mamy bardziej skomplikowaną sytuację – warto porozmawiać z doradca na ten temat.
Dwa różne banki mogą odmiennie określić nasza maksymalną zdolność kredytową. W jednym zdolność będzie – w innym już nie.
Alior Bank to bank w którym można uzyskać wysoki kredyt nawet na 10 lat. Dochód jest ustalany w oparciu o faktury, dopłaty a także hektary przeliczeniowe. Czyli bank dobierze taki sposób liczenia zdolności jaki będzie bardziej korzystny dla klienta. Aktualnie przyjmuje do wyliczania zdolności % z faktur jaki przedstawiamy.
BOŚ Bank – bank preferuje ustalanie dochodu w oparciu o hektary przeliczeniowe. Więc rolnicy z małą ilością hektarów mogą mieć problem w uzyskaniu kredytu w tym banku.
Nest Bank – to mały bank w którym rolnik może dostać kredyt nawet na 550 000 zł z rozłożeniem na 12 lat. Bank wylicza dochód w oparciu o posiadane faktury, więc rekomendowany jest dla osób które mają możliwość udokumentowania swoich przychodów.
Bank Pocztowy – kredyt do 100 000 zł. Dość wysoka przyznawalność, ale w przypadku rolnika, który nie jest bardzo zadłużony. Dostępne tylko kredyty gotówkowe.
Bank BPN Paribas już jakiś czas temu wchłonął bank BGŹ. A jak chyba każdy rolnik pamięta że bank BGŻ specjalizował się w udzielaniu kredytów właśnie rolnikom. Bank BNP Paribas nie jest już tak elastyczny jak bank BGŻ, ale nadal posiada linie produktów skierowaną dla rolników. W ofercie ma także kredyt gdzie dochód ustalany jest w oparciu o deklaracje o dochodach klienta i o specyfikacje jego produkcji. Na linii gotówkowej to nawet 160 000 zł. W linii AGRO dostępne kwoty są dużo wyższe.
mBank ma sporą przyznawalność. Dochody przyjmie zarówno z faktur jak i z hektarów. Ważne aby faktury wpływały na konto i jest to weryfikowane. Kwoty nawet do 180 000 zł
Santander Bank to kolejny bank który wchłonął BZ WBK (Bank Zachodni WBK) który specjalizował się w finansowaniu rolników. Po przejęciu nie jest tak elastyczny jak wcześniej, ale nadal można uzyskać w nim kredyt na dobrych warunkach. Plusem tego banku jest to, że bank ten podejmuje decyzje na poziomie oddziałowym. Dzięki temu poziom akceptacji jest dużo wyższy. Rolnik może liczyć na kredyt w wysokości 150 000 zł, a jeśli jest klientem powyżej 6 miesięcy nawet 300 000 zł bez zabezpieczenia. Jeśli kredyt jest zabezpieczony poziom może wynosić 500 000 i więcej.
Pekao – jeżeli chodzi o faktury przyjmą oni tylko faktury za mleko lub hodowlę świń. Oczywiście zostaje jeszcze sposób wyliczania dochodu w oparciu o hektary przeliczeniowe. Maksymalna kwota to 150 000 zł.
Skok Stewczyka – to nie bank, więc jest dość liberalny, ale w ostatnim czasie po zapadnięciu małego TSUE jest w nim trudniej uzyskać kredyt.
Credit Agricole – to francuski bank rolniczy. Kredyt nawet 150 000 zł. Ma tez linię kredytową dla rolników.
Banki spółdzielcze – banków spółdzielczych w Polsce jest wiele i każdy z tych banków obsługuje regionalne swoich klientów. Każdy ma własną politykę i własne procedury a kwoty finansowania uzależnione są od wielkości konkretnego banku.
Lepiej historię w BIK mieć niż jej nie mieć. W przypadku braku historii bank może odmówić nam przyznania kredytu. Warto przygotować się do kredytu biorąc coś wcześniej na raty. Terminowo spłacane raty zbudują nam pozytywną historie w BIK. Chodzi o okres kilku miesięcy wcześniej.
Wszystko oczywiście zależy od salda zadłużenia. Łatwo jest przeprowadzić konsolidację jeśli saldo zobowiązań jest nie większe niż 150 000 zł. Jest to kwota maksymalna w większości banków.
Jeżeli kwota jest wyższa – będziemy musieli skorzystać z kredytu konsolidacyjnego zabezpieczonego, ale w tym przypadku wartość naszych gruntów i zabudowań musi znacznie przewyższać kwotę zadłużenia. Warto tez pamiętać o tym, że musimy mieć dobrą historię kredytową. Jeśli opóźnialiśmy się w spłatach – żaden z banków nie podejmie się konsolidacji kredytowej.
Na co zwrócić uwagę wybierając kredyt dla rolnika aby podjąć dobra decyzję finansową.
Na rynku pojawiły się produkt Leasing zwierząt hodowlanych.
Wiele osób nie orientuje się w rynku i często podejmuje złe decyzje finansowe.
Najłatwiej jednak udać się do wyspecjalizowanej firmy która takich kredytów udziela.
Dlaczego bank1 coraz częściej będą odmawiać kredytu?
TSUE małe, czyli zwrot prowizji od wcześniejszej spłaty kredytu oraz tzw. duże TSUE tyczy się kredytów frankowych. Banki będą musiały tworzyć rezerwy przez co środków na analizie kredytowej będzie mniej. Także system się zacieśnia i klient jest bardziej dogłębnie weryfikowany.
Jeśli jesteś rolnikiem i szukasz odpowiedniego finansowania – wybierz mądrze i skontaktuj się ze specjalistami w tej dziedzinie. W pierwszej kolejności zasięgnij opinii na https://kasarolnicza.pl aby mieć pewność że wybierzesz najlepsze rozwiązanie.
Złóż wniosek o pożyczkę pod adresem NOVELTY FINANCE (noveltyfinances@gmail.com) z oprocentowaniem 3%.